окМы делаем страхование понятным!

Тотальний збиток по КАСКО: як врегулюється

Отже, у нас ще один великий тотальний збиток з вантажним авто, який нам належить врегулювати.

І ми хочемо трохи розповісти про особливості і труднощі врегулюванні тотальних страхових збитків. Можливо, вийде трохи складно.

Відразу обмовлюся, в цій статті ми наводимо цифри своєї статистики і описуємо свій досвід.

У нашому портфелі структура розподілу за кількістю застрахованих транспортних засобів наступна: 32% вантажних і 68% легкових авто. Структура страхових платежів - 24% на вантажні і 76% на легкові.
Середній збиток для легкових авто складає 30-70 тис. грн. Все залежить від класу автомобіля. При цьому, як правило, пошкодження отримують 2-3 деталі автомобіля.
А ось коли справа стосується вантажних авто, то середній збиток становить близько 140 тис. грн. А характер пошкоджень - скло. фара і.. тотальний збиток!

В яких випадках зботок називають тотальний? Збиток, коли відновлення транспортного засобу економічно необгрунтовано.

Саме тотальні страхові збитки роблять погоду при страхуванні вантажних авто. 

Причин тому безліч: інтенсивність використання, вага самого транспортного засобу, довжина і висота, але це не суть. Суть в тому, що дуже частина страхова подія призводить до «загибелі» транспортного засобу.

Одже, і для легкових, і для вантажних авто підхід у врегулюванні тотального збитку однаковий. І головною заковикою при врегулюванні тотального збитку завжди стає визначення ринкової вартості автомобіля на момент ДТП.

Визначення ринскової вартості предмета страхування - це ключове питання при страхування будь-чого. Від цієї ватрості залежить і розмір страхогово платежу, і розмір страхової виплати.

І зроуміло, що при настанні страхового випадку, Страхульник зацікавлений отримати якомога більший розмір страхового відшкодування, а СК - якомого менши сплатити. І хто првильніше визначть ринкову вартість ТЗ, той і виграрає в цьому "змаганні".

Саме тому, як би страхувальник і ми не намагалися правильно визначити страхову суму транспортного засобу на момент страхування, СК, у разі збитку, всіма силами буде намагатися її знизити.

Тож, як відбувається розрахунок відшкодування при тотальному збитку? А ось як, правд,а не аксіома, але в 90% саме так:

1. Тотальний збиток чи ні? - СК для початку визначає, чи тотально знищено транспортний засіб.

Тотальний збиток визначається так: визначається вартість ремонту, потім ця вартість ремонту співвідноситься з ринковою вартістю на момент ДТП. І якщо отриманий результат перевищує обумовлений у договорі розмір (від 60% до 80%), ТЗ буде визнано тотальним.

Інтерес СК визнати авто тотальним. Трохи пізніше буде зрозуміло чому.

Беріть на замітку! Чим вище % визначення тоталу, передбачений в договорі страхування, тим краще вам.

Ще хочемо підкреслити, якщо у вас стоїть спірне питання, чи тотальне авто чи ні, кобіть калькуляцію збитку самостійно, бо рахунком СТО від СК або експертизою можна «грати» і тим самим "дотягти" авто до тоталу.

2. Коефіцієнт знецінення - також в договорах страхування є цікавий коефіцієнт (і це не франшиза), називається він коефіцієнт знецінення за період дії договору.

Він логічний: ТЗ протягом дії року експлуатується і відповідно втрачає у вартості.

Для різного віку і типу транспортного засобу розмір коефіцієнту різний: від 10% до 20%. Про це коефіцієнт потрібно добре пам'ятати в момент укладення договору страхування та визначення ринкової вартість авто. Тому що, занизивши вартість на момент страхування, з самого початку закладається проблема на етапі врегулювання, і ось чому ...

3. Автомобіль визнаний тотальним - що далі?

І ось тут СК робить наступне: вона порівнює ринкову вартість на момент ДТП і страхову суму скоректовану на коефіцієнта знецінення. І далі оперує саме меншою з двох отриманих сум. (Ось чому не можна занижувати страхову суму).

Ще раз повторимося, мета СК знизити вартість автомобіля, не допомагайте їм))

4. Вартість залишків - як визначається.

Для цього авто виставляють на аукціон і знаходять сміливця, який за заявлену ним суму, готовий купити ваш автомобіль в тому стані, в якому транспортний засіб виявився після ДТП.

Далі ви фактично продаєте своє авто цьому покупцеві, і СК проводить остаточний розрахунок страхового відшкодування.

5. Розрахунок розміру страхового відшкодування - чому СК вигідно занизити ринкову вартість автомобіля.

Причина ось у чому.

СК бере найменшу з вартостей вашого авто, зазначену в пункті 3, віднімає суму, яку ви отримали від продажу залишків. Далі віднімає франшизу (якщо передбачена за договором) і попередні виплати за договором (якщо договір укладено на умовах агрегатної страхової суми).

Залишок суми виплачується власнику або Вигодонабувачу. Отже, чим нижча вартість авто (визнана СК), тим менший залишок, тим менша виплата страхового відшкодування.

І ще, чому СК вигідно «тоталити» авто. Тому, що простіше авто продати, вирахувати всі можливі коефіцієнти і закрити страхову виплату. Такий варіант врегулювання страхового випадку для  СК в рази вигідніше, ніж ремонт пошкодженого ТЗ.

Ось живий приклад:

Страхова сума - 310 000 грн.

Сума ремонту - 210 000 грн.

Коефіцієнт визнання тоталу 60% (186 000 грн.)

Ринкова вартість (на думку СК) - 260 000 грн.

Коефіцієнт знецінення - 10%

Вартість за вирахуванням знецінення - 279 000 грн.

Вартість залишків - 47 000 грн.

Франшиза 0%

Умови страхування - неагрегатна страхова сума

До виплати:

260 000 грн. - 47 000 грн. = 213 000 грн.

Тобто, в результаті клієнт отримав не 279 000 грн., як розраховував за тотальний автомобіль, а всього лише 213 000 грн.
Висновок: вивчаємо уважно умови договору страхування: франшизи, коефіцієнт знецінення, коефіцієнт визначення тоталу. ДУЖЕ уважно визначаємо ринкову вартість автомобіля на момент страхування. І, звичайно ж, уважно стежимо за тим, як СК визначає вартість автомобіля на момент ДПТ.


Будьте уважні на дорозі!