окМы делаем страхование понятным!

Страхування від нещасного випадку як фінансова підтримка в період сезонного травматизму

Сьогодні вирішили поговорити про страхування від нещасних випадків. І це не випадково, оскільки попереду «сезон підвищеного травматизму». 

Даний вид страхування є одним з найпопулярніших, фінансово доступних і затребуваних видів страхування не тільки серед індивідуальних клієнтів. Страховий поліс від нещасних випадків включено в «соціальний пакет» багатьох працівників різних сфер бізнесу. І не завжди тому, що працівники задіяні в сферах діяльності з підвищеним ступенем ризику, і страхування від нещасного випадку здійснено на виконання вимог чинного  законодавства, а тому що роботодавець зацікавлений в формуванні сталої команди кваліфікованих працівників і дбає про захист свого колективу.  

Коли й чому потрібен страховий поліс від нещасного випадку

Страхування від нещасних випадків проводиться з метою забезпечення  фінансової підтримки у разі травматичних ушкоджень, інвалідності або смерті, що настали внаслідок нещасного випадку.

Розглянемо основні причини ушкоджень, вікові і гендерні особливості поширення травм. Як свідчить статистика, травми частіше реєструються у чоловіків - 55%, відповідно у жінок цей показник нижчий - 45%. Найбільш часто травмуються люди працездатного віку, чоловіки в віці 20-50 років, жінки - 30-60 років.

Залежно від обставин отримання пошкоджень, виділяють виробничий і невиробничий травматизм.

 При цьому  виробничий травматизм має більш серйозні наслідки для постраждалих в порівнянні з невиробничим. Але, не зважаючи на тяжкість виробничих травм, невиробничий травматизм складає переважну більшість серед одержуваних людьми травм. Так, питома вага виробничих травм становить 2-3%, а невиробничих – 97-98%.

У виробничій сфері частіше травми виникають в будівництві, обробляючому виробництві, сільському господарстві та на транспорті. 

В структурі невиробничого травматизму виділяють побутові, вуличні, дорожньо-транспортні, дитячі, спортивні травми.

Побутові травми виникають в результаті недотримання правил техніки безпеки при виконанні домашньої роботи вдома, у дворі, гаражі тощо. Найбільш часто виникають удари і розтягнення, садна і невеликі поверхневі рани, часткові розриви сухожиль і зв'язок, переломи трубчастих кісток. 

Вуличний травматизм пов'язаний з ушкодженнями, що виникають на вулиці, відкритій місцевості в результаті активного відпочинку або іншого виду нещасного випадку.

Крім цього вивчено, що травматизм має сезонний характер. В результаті досліджень було виявлено залежність магнітного поля, температури повітря і сезонності травматизму. Основною причиною травматизму при цьому можуть бути різкі перепади температури повітря в різні пори року.

Так, в осінньо-зимовий період кількість вуличних і дорожньо-транспортних травм збільшується, у зв'язку з коливаннями температури, що супроводжуються ожеледицею, снігопадом, хуртовиною. Найбільш частими при цьому є забої, вивихи і переломи кісток верхніх і нижніх кінцівок, а також черепно-мозкові травми. Основною причиною є ожеледь, падіння з дахів снігу і льоду, частина ушкоджень обумовлена особливостями зимового дозвілля.

Особливістю літнього травматизму є ушкодження, отримані в результаті зневаги людьми правил безпеки під час відпочинку - люди травмуються при купанні у водоймах, катанні на велосипеді, роликових ковзанах, занятті ігровими видами спорту, тобто зростає частота вуличного та спортивного травматизму.При цьому не виключаються побутові травми, які люди зазвичай отримують, працюючи на городі або на дачі, також на високому рівні зберігається показник дорожньо-транспортних ушкоджень.

Як бачимо, небезпечні ситуації та середовища оточують нас всюди і, хоча багатьох з них можна уникнути, підвищивши  рівень уважності та концентрації, але, як то кажуть, не завадить і «соломки підстелити». 

Звісно, наявність поліса страхування від нещасного випадку не убереже від отримання травми, але компенсує частину втраченого або недоотриманого доходу чи витрат на лікування або відновлення після травми. 

Що покриває  поліс страхування від нещасного випадку 

Поліс від нещасного випадку покриває наслідки, до яких призводить нещасний випадок. При цьому, мається на увазі не взагалі будь-який нещасний випадок в обивательському розумінні слова, а тільки так званий "страховий нещасний випадок", тобто така подія, яка передбачена умовами договору. Різні договори можуть в якості страхових включати до переліку різні нещасні випадки та наслідки.

Як діє поліс страхування від нещасного випадку 

Страховий поліс від нещасного випадку, як правило, починає діяти з дня, наступного за днем оплати страхового платежу або його частини, якщо оплата платежу по договору передбачена в розстрочку.

Зверніть увагу, що у разі оплати страхового платежу в розстрочку, договір може вступати в дію не на повний строк страхування, зазвичай 1 рік, а лише на той відрізок часу, за який сплачено страховий платіж. Або, можливий наступний варіант, коли при настанні страхової події для отримання страхової виплати прийдеться сплатити залишок несплаченого річного страхового платежу. 

Наступним важливим моментом, що стосується дії договору страхування є зазначений в договорі «період дії страхового захисту». Це  певний період часу, протягом якого застрахована особа знаходиться під страховим захистом.  

Договором страхування можуть бути передбачені наступні варіанти дії страхового захисту:

  • 24 години на добу; 
  • під час виконання службових обов’язків;
  • під час перебування в учбовому закладі;
  • під час занять спортом у спортивних секціях, спортивних клубах тощо;
  • під час спортивних змагань;
  • під час знаходження на території відповідного закладу, організації тощо. 

Як зрозуміло, найширшим варіантом з перелічених є страховий захист 24 години на добу. У всіх інших випадках, страховий захист діє протягом певного відрізку часу або обмежений певною територією. 

Розглянемо приклад, поліс страхування від нещасного випадку  укладено на 1 рік, але страховий захист по ньому діє «під час виконання службових обов`язків». Якщо нещасний випадок станеться у вихідний день чи неробочий час, застрахованій особі або її спадкоємцям буде відмовлено в отриманні страхової виплати.

СП БРОКЕР пропонує своїм клієнтам обирати варіант дії страхового захисту 24 години на добу.

Як правильно укласти поліс страхування від нещасного випадку

Укладаючи поліс страхування від нещасного випадку, необхідно розуміти як діють ті чи інші умови договору страхування. 

Розберемо найважливіші з них. 

По-перше, страхова сума та її розмір. Від розміру страхової суми  залежить не тільки розмір внеску, який необхідно заплатити за страховку, але й можливий розмір виплати при настанні нещасного випадку.

Розглянемо приклад, якщо укласти страховий поліс на страхову суму 10 000 грн., то у разі отримання перелому плечової кістки без зміщення, страхова виплата становитиме 10-15% страхової суми, тобто 1 000 - 1500 грн. А по полісу зі страховою сумою 50 000 грн. за таку ж травму страховик виплатить 5 000 - 7500 грн. 

У другому випадку фінансова підтримка буде більш вагомою, але за неї необхідно буде й заплатити більший платіж. Так, платіж по полісу зі страховою сумою в 10 000 грн. становитиме 120 -150 грн. на рік, а у разі укладання полісу на страхову суму 50 000 грн. вже 500 - 600 грн. на рік. 

По-друге, період дії страхового захисту. Якщо період дії страхового захисту по полісу обмежений, виплати по такому полісу також будуть обмежуватися або відрізком часу, протягом якого діє страховий захист протягом доби,  або певною територією, зазначеною в договорі страхування.

По-третє, перелік страхових випадків. Перелік наслідків нещасного випадку, за які передбачена виплата. За кожний наслідок передбачений свій порядок обчислення розміру страхової виплати. Як правило, полісом страхування від нещасного випадку передбачаються наступні наслідки, до яких може призвести нещасний випадок:

Тимчасова втрата працездатності  - виплата здійснюється в % страхової суми (від 0,1% до 0,3%) за кожен день непрацездатності, що підтверджується лікарняним листком для працездатної особи та довідкою - для непрацюючої особи. Звертаємо увагу, що за даною умовою може бути передбачена часова франшиза  - кількість днів непрацездатності, за які виплата не проводиться.

Тілесне ушкодження  - виплата здійснюється в % страхової суми за певний вид травми чи ушкодження. Розрахунок розміру виплати здійснюється на підставі таблиці виплат. При цьому, таблиця виплат може бути додатком до полісу страхування, але, зазвичай, страховик її розміщує на офіційному веб сайті разом із правилами страхування  від нещасного випадку.

Інколи трапляються випадки, коли застрахована особа отримує ушкодження, які не приведено в таблиці виплат. На практиці, в  таких випадках, ушкодження оцінюються лікарем-експертом страхової компанії та застосовуються відсотки виплат для аналогічних уражень або їх наслідків.

Стійка втрата працездатності – виплата здійснюється в % страхової суми на підставі висновку медико-соціальної експертної комісії (МСЕК), а для осіб віком до 18 років  - на підставі висновку лікарсько-консультативної комісії (ЛКК) про дитину-інваліда. Розмір виплати становить від 60% до 100% в залежності від встановленої групи інвалідності або строку дії висновку ЛКК про дитину-інваліда.

Смерть застрахованої особи, що сталася в результаті нещасного випаду, передбачає отримання виплати спадкоємцями в розмірі страхової суми по договору.

Дізнатися детальніше про умови страхування від нещасного випадку.

Як отримати страхову виплату у разі настання нещасного випадку

Для отримання виплати необхідно дотримуватися умов договору страхування та виконати наступні дії:

1. Сповістити відповідні компетентні органи (внутрішніх справ, санітарно-епідеміологічного нагляду, пожежного нагляду тощо)  та звернутись за медичною допомогою до закладу охорони здоров’я.

2. Сповістити страхову компанію про настання нещасного випадку у встановлений договором строк.

3. Зібрати документи, що є підтвердженням факту настання нещасного випадку, його наслідків та розміру завданої шкоди.

4. Подати в страхову компанію пакет документів, передбачений договором страхування та скласти заяву про виплату. 

На перший погляд, нічого складного, але опинившись в непередбачуваній ситуації, не відразу пригадаєш куди бігти та що робити. 

Саме для униконення таких випадків радимо скористатися послугами СП БРОКЕР «Завжди поруч» або «Завжди на зв’язку», що гарантовано забезпечать вам не тільки юридичну,  але й моральну підтримку в стресовій ситуації. 

Якщо маєте намір оформити страховий поліс від нещасного випадку та бажаєте зробити це правильно, зверніться за підтримкою до СП БРОКЕР і ми підберемо для вас оптимальні умови страхування та організуємо страховий захист «під ключ». 

З цією статтею також читають

Страхование детей от несчастного случая: актуальность, важные моменты

Медицинское страхование в Украине